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针对银行与第三方机构开展联合贷款业务,你是

来源:http://www.biketrial-cj.com 作者:云顶娱乐手机网址 时间:2020-01-05 07:50

摘要:摸底互联网贷款 银行来短信提醒了:您本月账单9000元。还没发工资呢,卡里没钱了。这时候你会怎么办?互联网贷款是大概率的选择,因为申请便捷、审批快、秒到账。微粒贷、百度有钱花、招行闪电贷等等等。那么,你是否知道当你申请一笔互联网贷款的时候,银行...

尽管监管方面有意收紧“联合贷”业务,但银行发力的脚步仍未停歇。近日,长沙银行(601577.SH)董事会通过相关议案,将与其控股子公司长银五八消费金融股份有限公司(以下简称“长银五八”)开展联合贷款业务合作。事实上,从2017年至今,监管方面陆续出台相关规范互联网贷款的政策。某分析人士认为,“监管方面并不鼓励‘联合贷’业务,关键点还是在于参与机构是否具有风控能力。在以前的合作中,比如合作银行把所有风控做完了,而放款机构没有实质风控能力的情况普遍存在。预计‘联合贷’即将迎来严控整顿,规模增加的可能性较小。”《中国经营报》记者从多位业内人士了解到,尽管监管趋严,但出于实现分担风险、管理资金价格、增加客户渠道三重目的,目前仍有不少银行在发力该项业务。长沙银行方面告诉记者,长沙银行将严格按照监管要求开展。在客户审批方面,长沙银行将按照自己的风控要求独立进行审批。根据前述长沙银行的相关议案,将与控股子公司长银五八开展联合贷款业务合作,并按照50%的出资比例,其中长沙银行出资部分贷款余额不超过5亿元。记者就长沙银行为何开展这一业务,该业务的资金和风控如何分配等问题向长沙银行发送采访函,长沙银行方面回复称:“我行将采取自行建设风控模型的方式进行贷款审批,审批严格按自营贷款的标准执行,我行全流程参与风险控制的各个环节,确保业务发展的风险可控。”然而,记者向多位人士了解到,监管方面目前并不是很鼓励“联合贷”业务。今年1月,浙江银保监局下发《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》。其中强调,辖内银行开展互联网贷款业务时,不得将授信审查、风险控制等核心环节外包,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款开展互联网贷款业务。同年3月,据媒体报道,上海银保监局也对“联合贷”业务提出指导意见,具体为,“尚未从事此类业务的机构在监管规则没有明确之前不得新开展此类业务,已经从事此类业务的机构不得新增合作项目,并逐步压缩存量业务规模。”对此,上海银保监局党委书记韩沂接受媒体采访时表示,针对银行与第三方机构开展联合贷款业务,去年(2018年)上海已下发相关文件进行整治,最近再度重申,要求违规总额不得再增加。“监管意在防范线上贷款展业风险,未来或全国推广。”中信证券研究团队认为,去年部分城商行、农商行借联合贷款或助贷模式快速投放线上贷款。但在享受引流便利的同时,该类业务在风险防控、贷后跟踪中也暴露出薄弱环节。另外,还需一提的是,今年1月,银保监会出台《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理 提升金融服务能力的意见》,要求农商行严格审慎开展综合化和跨区域经营,原则上机构不出县(区)、业务不跨县(区)。这一文件出台后,此前大幅借开展“联合贷”以实现跨区域资金投放的农商行受到限制。不过,谈到此前浙江与上海监管部门出台的针对“联合贷”业务的整改要求,长沙银行方面表示:“我行注意到相关的报道,此次联合贷主要针对的客群为省内客户,在业务开展中,我行将严格按照监管要求执行。”关键是风控与资产质量“‘联合贷’的关键点在于风险共担,在此前的业务操作中,银行只提供资金,而合作第三方负责风控和放款,但实际上这一合作机构并不具备实质风控能力。我认为,监管方面的意思是要求银行必须要与持牌机构开展‘联合贷’。同时,银行作为出资方也要负责风控。”某上市城商行零售部人士向记者分析道。目前来看,银行在开展“联合贷”业务时也愈加规范。记者获得的一份合同显示,在“联合贷”业务中,X金融公司负责提供借款人的申请渠道,查询客户征信,完成对客户的首次风控以及客户的后续服务,上报征信,并提供联合贷款的一定比例的资金;与此同时,银行作为合作方负责提供联合放款的一定比例的资金,并完成对客户的二次风控审批,按照约定的规则在D日将其承贷额部分的款项汇转给X金融的账户或者预存放款资金。从上述合同条款可以发现,银行与合作机构均负责风控;而在资金周转方面,先由X金融公司提供一定资金,银行第二道审批通过后将资金转至金融公司的账户或者预存资金账户。记者了解到,银行在做“联合贷”业务时,除了要求合作方是持牌机构,并在合同中约定双方均负责风控外,更重要的一点在于,银行对“联合贷”的资产质量也变得“挑剔”。在目前的业务合作中,银行方面独立进行审批。这意味着,如果客户贷款条件无法满足银行的审批要求,这笔“联合贷”将无法顺利发放。“某些在资产生成和流转交易环节表现较好的产品,对银行来说吸引力较大。”上述城商行零售部人士告诉记者。不过,也有部分银行从一开始就选择与“联合贷”“保持距离”。浙江某城商行行长告诉记者,“我行没有开展这项业务(‘联合贷’)。这种小额线上合作业务,一个输出资金,一个输出技术模型,真正贷款用途深究下去,未必是用于小微企业生产经营,较多部分可能转为消费用途。”一位银行资深人士向记者指出,“‘联合贷’可以较快提振银行的零售业绩,体现在零售客户和零售规模两方面数据更为‘美观’;一旦受政策影响或者其他银行给出更低的资金成本,这项业务中断后,这家银行的零售业务势必会受到影响。”

商业银行高歌猛进的互联网贷款业务亟待规范。

  摸底互联网贷款

21世纪经济报道记者获悉,监管部门正就商业银行开展的互联网贷款业务制定管理办法。去年,监管部门曾对民营银行开展互联网贷款的管理办法进行征求意见,后考虑到商业银行普遍已经开展互联网贷款业务,于是拟统一监管要求。

  银行来短信提醒了:“您本月账单9000元。”还没发工资呢,卡里没钱了。这时候你会怎么办?互联网贷款是大概率的选择,因为申请便捷、审批快、秒到账。微粒贷、百度有钱花、招行闪电贷等等等。那么,你是否知道当你申请一笔互联网贷款的时候,银行和互联网金融平台采集了你哪些信息呢?这笔贷款的背后,银行和互金平台又是怎样的关系?这个钱到底是谁给你的呢?是谁来决策是否给你放款呢?收入是怎么分?如果你赖账了,谁负责催收?损失谁承担?

21世纪经济报道记者多方求证了解到,目前相关管理办法仍处于监管内部征求意见阶段。

  导读

“我们很关注对这块儿的监管要求,影响面太广了。”华中一位城商行业务负责人对21世纪经济报道记者表示。当下,几乎所有商业银行已开展互联网贷款业务。典型的有网商银行、微众银行、新网银行三家互联网银行,以及一些商业银行手机银行或直销银行的纯线上信贷产品,还有许多商业银行通过与蚂蚁金服、京东金融、度小满等金融科技公司合作推出信贷产品等。

  所谓联合贷款模式,一般来说,客户通过互联网公司的入口申请贷款,银行和互联网公司联合出资、风控、贷后管理等,收入和风险按出资比例各自获取和承担。

属地管理挑战

  “互联网平台在前台赚钱,而银行金融产品同质化,仅是资金提供方角色。”近日,麦肯锡报告如此描述互联网公司对银行的冲击。

云顶娱乐手机版 ,互联网贷款考虑到风险容忍度、便利性以及实际使用等因素,小额分散是当前多数银行互联网贷款产品的特点。以招商银行闪电贷为例,其个人代发工资客户额度在30万元以内,企业主信贷额度一般在20万元以内。微众银行推出的个人小额信用产品微粒贷,最高额度30万元。网商银行针对电商商家推出的纯信用个人经营贷款网商贷额度为100万元。线上贷款普遍期限也较短,一般不超过1年期,而且多数产品可以随借随还,按天计息。

  于是,2017年,银行与互联网平台的合作签署如火如荼。四大行分别牵手BATJ颇受关注。但麦肯锡报告指出,银行业与互联网企业合作风生水起,然而真正产生成果的寥寥无几。

互联网贷款打破了地理上的限制,但这与银行监管中的属地管理又存在冲突。以城商行、农商行为代表的区域性银行,既有向区域外拓展业务的冲动,又担心监管部门对区域外业务进行限制。即便是本地客户,触网也是大势所趋。客户越来越少到银行网点办理业务,以本地客户为主要服务对象的区域性银行也不能幸免。

  其中一项重要内容就是联合贷款业务。互联网公司看上了银行的资金优势,银行则看上了互联网公司的客户、场景等优势,双方一拍即合,效仿微众银行的联合贷款模式,只不过主体变成了银行和互联网公司。

如果监管部门重申属地管理,要求区域性银行以服务本地客户为主,将产生什么样的影响?有市场传闻称,监管拟规定向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过其互联网贷款总余额的20%。上述华中地区城商行人士表示,如果按照这一标准,将会对许多银行的线上信贷业务产生限制。“超过20%的太多了。”

  此前,互联网公司旗下网络小贷公司利用资产证券化等融资方式,超杠杆放贷,又不受地域限制,俨然一家零售银行。

不过,亦有多位商业银行人士对21世纪经济报道记者表示,未来监管部门对区域外的信贷业务规模进行限制并不意外,但对于区域外业务限制比例存在不同意见。

  2017年下半年以来,网络小贷监管政策收紧,其资金来源受到限制。互联网公司开始谋求改变,以适应新的监管环境。

“现在人口流动性很大,而且线上业务再进行区域限制是不是画地为牢?”华东一位城商行行长对21世纪经济报道记者表示。

  在此背景下,以蚂蚁金服为例,2017年12月,蚂蚁金服先是宣布对旗下两家小贷公司增资82亿元,将其注册资本大幅提升至合计120亿元;今年2月,又传出蚂蚁金服正在申请消费金融牌照的消息,该消费金融公司将设在重庆。

此外,区域外业务的认定在操作中如何落地也备受关注。“对于企业客户的线上贷款,通常以工商注册地为准。但对于个人客户,大部分的户籍地与工作生活所在地不同,该如何认定?当然以户籍地为准最具有操作性,但未免过于简单、粗暴。”华北地区一家城商行网络金融业务负责人表示。

  今年3月,蚂蚁金服方面曾透露,今年将探索开放花呗、借呗业务,尝试与银行等金融机构合作。5月,蚂蚁金服旗下消费信贷产品花呗宣布向银行等金融机构开放。

联合贷款待规范

  那么,联合贷款模式具体如何?银行对此有何态度?监管政策又是怎样?对此,记者采访了多家银行人士,进行了深入了解。

一些希望拓展互联网贷款业务的中小型区域银行,在科技人才、线上风控技术、获客能力等方面都十分欠缺,与有实力的银行或金融科技公司合作成为普遍选择。

  两种贷款模式

21世纪经济报道记者了解到,在与金融科技公司合作时,普遍的模式是金融科技公司将体系内的客户进行风险评估,完成反欺诈等验证后推荐给金融机构,再由金融机构对推荐客户进行信用评估、核定信贷额度与价格。

  银行和互联网公司的贷款合作主要有两种,即助贷和联合贷款,监管要求助贷回归本源,互联网公司更多扮演客户资料的收集和推荐,而联合贷款模式,互联网公司则参与更深一点。

上述城商行网络金融业务负责人所在行与多家金融科技公司均有合作。他告诉21世纪经济报道记者,与新型金融科技公司合作,一是看重对方在征信白户客户方面的积累;另一方面在反欺诈、网络黑产领域的技术能力普遍更强。但是,金融科技公司推荐来的客户并不是照单全收,银行必须再进行一遍授信审查、风控等流程。“风控能力是银行业务的核心,如果仅靠这些金融科技公司对客户的评分就放款,那银行就沦为了资金通道,这也是监管部门决不允许的。”

  所谓联合贷款模式,一般来说,客户通过互联网公司的入口申请贷款,银行和互联网公司联合出资、风控、贷后管理等,收入和风险按出资比例各自获取和承担,一般来说,银行出资85%左右,互联网公司出资15%左右,不同银行和互联网公司的出资比例会有差别;互联网公司可以按约定比例获得一定收入,作为客户推荐、数据支持、贷后管理等服务费用。

原银监会在商业银行信息科技外包活动的风险监管指引中也要求,银行业金融机构在外包时“以不妨碍核心能力建设、积极掌握关键技术为导向”。

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